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申辦房貸壽險? 先算算看吧!
申辦房貸壽險，不但兼具保障還能享有更多房貸利息優惠。
真有那麼好嗎?先算算看吧!
認識房貸壽險!
「房屋貸款」往往是一個家庭的主要支出，根據內政部營建署統計，房貸負擔約占國人所得的33％。換句話說，平均每100元的所得中，就有33元要用來支付房貸。房貸壓力如此沈重，如果「房貸族」剛好又是家中的主要經濟支柱，就更應該做好風險分散，除了為自己規劃完善的保障規劃以外，最好也幫房貸買張「保險」，以免繳不出剩餘房貸導致房子被收回，使得家庭成員流離失所!
主管機關金管會對於房貸壽險也持是樂觀其成，在公文也以「留愛不留債」描述這個商品! 可惜有些銀行常以暗示或半強迫要求申請房貸要購買壽險，進而產生後續爭議與糾紛，實在不可取。
以下圖片摘自網路某金融機構粉絲團。
以該房貸人員的說法，我試著轉換成較好理解的計算圖。
假設A先生原本的財務條件，銀行只能提供1000萬貸款額度、利率為2%，同時銀行建議A先生應該為自己的房貸規劃做好風險保障，提供以上兩種壽險方案參考。
民眾願意購買更高的壽險專案，銀行方則願意提供更優惠的房貸利率，是房貸壽險專案普遍的特徵，常常也是吸引社會大眾的賣點。確實從上圖計算可知當壽險保費從每年1.2萬提高到2.4萬時，省下的房貸利息也是以2倍成長。
可是若以現金流的角度來試著計算一下。
<壽險專案一>之個人現金流 :
0.5萬-1.2萬-19.5萬=-20.2萬
0.5萬-1.2萬-19.5萬=-20.2萬
<壽險專案二>之個人現金流 :
1萬-2.4萬-19萬=-20.4萬
1萬-2.4萬-19萬=-20.4萬
由此可知，雖然我們看似省下更多房貸利息，但和原本要繳付的20萬房貸比較起來，不管選擇方案一或二，個人的總成本支出是增加的。(方案一比原本還要多支出0.2萬，方案二則為0.4萬)
結論
這些多支出的費用，在個人財務規劃角度看來，不同族群就有不同的意義。譬如一位身上沒有任何保障，卻身負家庭經濟重責的人來說，我今天一樣要背負20萬元的房貸，可是我現在只要再多花2~4千元就可以擁有足額的保障，何樂而不為呢? 但假使換作一位已經擁有足額保障或是財況吃緊的人，真的有必要為了換取更多房貸優惠而去購買高額的房貸壽險專案嗎? 個人現金流負流出越大，只會造成個人財務上更加的緊縮困難而已。
同時，房貸型壽險的本質，其實與定期壽險類似。房貸型壽險的保障項目，除了基本的身故、全殘保險金之外，有的會有意外傷害、重大疾病等保障項目，建議在評估需求時，還是要以房貸繳納風險為主要考量，其餘像是意外、醫療支出等風險，不應一同評估。當房貸繳清時，長年期的房貸型壽險一旦到期，要注意其契約的保障是否會跟著不見。若當初規劃房貸型壽險，將醫療納入考量，在投保期間，若發生體況，一旦房貸型壽險到期，要再投保其他醫療險時，就會有無法承保的風險。
一項金融產品的規劃與安排，必須考慮多種面向，譬如個人花費支出、風險規避與產品特性等等。在選擇房貸壽險前，必須先計算各方案為個人帶來的現金流變化到底為正還是負，有沒有像銀行人員說得那麼好呢?清楚了解自己的財務需求並擁有正確的理財觀念 ，就不怕金融業的話術與包裝囉 !
最後提醒，金管會發函要求銀行不能以貸款優惠利率，做為購買房貸型壽險的誘因，因此阿翔提醒，有需求的人，可以自行多方比較，並主動加以詢問。
(銀行業於共同行銷或合作推廣房貸壽險商品業務時應遵循之相關事項https://goo.gl/29xD5w)
