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定期規劃固然好，但決定前你必須知道這件事!
「保險規劃終身好，還定期好?」
隨著小資族成為社會意識主流，個人理財的意識也逐漸提高，特別是保險在市場一直以來都是熱門話題，網路上的討論也是此起彼落，尤其近幾年來興起一個「定期優於終身」的保險觀念，特別受到關注。
最近開始不斷有身邊朋友向我提起這個問題，一時之間還真難以回答。畢竟理財跟保險的規劃，就如同醫師替人治病開藥一樣，必須依照當時病人狀況施予最佳的藥物與劑量；同理各種金融產品也有各自的特性與設計，所以沒有可以適用眾人的套餐規劃，我認為在考慮規劃終身或定期保險之前，可以依照底下準則自我檢視，看看自己到底適合哪種路線喔!
為了公平比較，我找來給付項目幾乎相同的終身型與定期型日額醫療保險，以下是兩者的保費比較表，圖中右側紅色方框圈起來的部分，代表規劃定期型保險，在我的戶頭裡「可以多存下的錢」。
為什麼現在網路都鼓勵買保險就要保定期?
在我們討論終身跟定期的比較之前，我們先來瞭解為何現在網路都推薦定期險呢? 原因在於終身險有兩個隱藏性的缺點。
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高額保費造成個人財務的排擠效果 :
終身險的保費通常為定期險的2~3倍，而現在民眾普遍收入降低，若每年花費在保險上面的金額過大，就會造成個人現金流上的排擠效果，譬如沒有多餘的錢可以做個人的資產累積或是休閒娛樂；特別是對於房貸族來說，如果每年繳交的保費過多，要背負的壓力更是巨大。 -
保障價值隨著通膨侵蝕逐漸降低 :
我們由上頭計算表可得知，終身險的保障價值從繳費一開始的360,000元，經過了40年後保障價值只剩186,853元，價值整整減少17萬。所以有朋友說 :「我買終身險的目的就是為了老年的退休保障，可是當我真正衰老生病的時候，屆時保險貼補給我們的錢，實質上卻變薄了!」
所以從以上兩點，我們就可以得知定期保險受到網路鄉民青睞的理由了。
就保障而言，民眾會覺得繳了這麼貴的保費給保險公司，等我老的時候實際獲得的理賠金，能買的東西卻少得可憐，那還何必買終身險?
另外從保費來看，選擇定期規劃確實每年能為保戶的口袋省下7,660元，累積20年扣掉通膨來到最高150,698元。對於一般家庭來說這筆數字也還不差。這筆錢我可以拿做其他生活上的用途，像是出國旅遊、繳交房貸或子女教育基金等，除了家庭經濟上能緩解一些壓力外，也能獲得一些生活品質，這個觀念尤其更受到這個世代的人歡迎。
但是當我們把時間拉長來看，會發現規劃定期險的人將來可能會面臨另一個嚴重的問題。
選擇定期保險，可能面臨更嚴峻的老年生活
不曉得您有沒有發現到，從第20年開始終身險已經不用繳費，但由於我們是規劃定期險，仍要每年續繳保費才能讓保障延續，所以此時變成我們開始要每年從戶頭裡的15萬元提領保費7,340元，不斷提領的結果，到我們70歲的時候戶頭開始由正轉負。沒錯，我們反而要倒貼繳保費 ! 若選擇不繳，屆時我們的狀態就是身上戶頭歸零以外，身上可是連一點保障也沒有，選擇終身險的人身上至少還剩些保障可以貼補著用。 以上試算表還只是反映每年戶頭的餘額而已，如果中間有人把這戶頭多的15萬元拿去做其他用途，倒貼的日子甚至會加速提早來臨呢 !
的確，當人隨著年老增長退休，家庭責任正常情況下也會隨之減少，自然也不需要高額的保障 !
但這個觀念我認為只適用在壽險。當我們年老時既沒有家庭責任，也不用留遺產給子女，壽險的就顯得不大重要了；但是醫療保障，可不是我們說不用就不用的。當我們躺在病榻不省人事時，在一旁簽署療程同意書的不是老伴就是子女，同時，要負擔醫療費用的也是他們 ! 我們老的時候確實不是每個人都會生病，但生病了有沒有錢可以付、會不會造成子女負擔等等，這個才是我們更應該去思考的問題與事實。
沒滿足這條件，規劃定期只是枉然 !
所以如果要規劃定期險，怎麼做才能避免落入老後沒錢沒保障的窘境呢? 唯一的方法就是把這些省下來的錢做妥善的理財投資，而且要想辦法每年維持一定的報酬率，才能讓我們戶頭的錢除了能打敗通膨外，也不用擔心被定期險的保費侵蝕殆盡。但是只有這點還不夠，我認為真正的低標是「當定期險屆臨保障年齡的上限自動解約之後，我戶頭剩下的錢至少要跟當初投保終身險的保障殘值相等」。
至於為什麼要以當初投保的終身險殘值作為低標呢? 因為倘若我不但沒把錢亂花，而且還這麼辛苦的持續儲蓄投資40年，結果最後帳戶裡頭剩餘的錢還不及當初投保終身險的保障殘值，那倒不如當初投保終身險就好了，這樣不是更「省工」嗎 ?
所以我們以本文的例子推算，如果我們要在86歲定期險失效的時候，戶頭至少要有跟終身險一樣的保障殘值，用EXCEL試算的結果，我每年必須把做定期險省下的錢，持續放在一個具有3.05%報酬的地方，最後戶頭的錢才能跟終身險的保障殘值相等(參考下表底部兩個紅色方框)，很顯然的如果我們只把錢放在定存，報酬率而言一定是不夠的!
定期險固然好，更要做好自己的儲蓄與投資規劃
所以我認為規劃定期保險必須搭配良好的理財計畫。
那就是省下的保費做儲蓄投資，最後戶頭裡的錢至少要等於終身險保障殘值，而這個戶頭裡的錢我都稱之為「老年帳戶」，除了拿來支付自己老年的醫療費用外，倘若那時如果我們身體健康，老年帳戶裡的錢也可以拿來支付生活開銷或轉作子女遺產，兼具多種功能。
其次就是努力提高投資報酬率了，若以本文例子來說，我們至少需要把報酬率提升至3.05%以上，戶頭才會有多餘的錢，讓我們能心安理得拿這筆錢繳房貸、子女教育金、娛樂等生活開銷上。所以在底下的觀念圖上，箭頭旁邊寫的1跟2是有意義的，意思是說必須先滿足條件1(提高報酬率)，我們才有能力能去追求條件2裡的東西。
省下保費，在家庭責任時期享有同等的保障，又能獲得更多生活品質，這不正是規劃定期保險的最高理想嗎? 而終身險最常被詬病的就是保費不但貴，即便超過70歲仍有保障但也已經貶值得不像話。沒錯! 終身險的確存在此問題，但經過以上分析結果，對於不同族群來說，終身跟定期規劃最後帶給他們的意義或許會是全然不同的。
如果自己覺得理財投資太麻煩又怕風險，那麼終身險或許是你可以考慮的，但是要了解自己除了保障以外，退休後還有沒有多餘的錢可以來過生活?
反之，若自己願意嘗試理財投資並持之以恆，或許定期險會是你的最佳選擇，否則有可能老後就會像前面所提到的情形一樣，保障結束，戶頭裡也沒錢了。
就看民眾覺得自己適合哪個路線。如同醫學上藥物本身有療效也有副作用，沒有固然的好與壞，就看醫生跟病患討論的結果如何，再依此對症下藥!
